Marijn van Aerle is CTO en medeoprichter van Floryn, een hardgroeiende zakelijke financierder. Dankzij slimme tech en knappe koppen heeft het bedrijf een snelle groei doorgemaakt. Welke trends ziet Marijn in de FinTech industrie? Hoe zal de financiële sector volgens hem veranderen en wat is de impact van kunstmatige intelligentie (AI)?
“Er zijn voorbeelden in de markt waarbij je ziet dat de techbedrijven steeds belangrijker worden. Eerst had je banken die steeds technischer werden, maar nu gaan vooral grote techbedrijven zich meer bezighouden met betalingsdiensten.”
Vanaf zijn middelbareschooltijd is hij al zakenpartner met zijn huidige compagnon Sven van der Biezen (CEO). Samen hebben ze allerlei online softwareapplicaties ontwikkeld, met succes. Na een succesvolle verkoop besloten ze om weer een nieuwe onderneming op te zetten, inmiddels zeven jaar geleden, samen met Gion van den Bogaert (CFO): “Gion werkte eerst bij ABN AMRO en had ideeën over wat er allemaal verbeterd kon worden aan de processen en aan de manier waarop banken werken.” Dat was de basis voor Floryn, een van de snelst groeiende FinTechs in Nederland.
Wat maakt jullie anders dan een bank?
“Ten eerste de klantervaring. Het lijkt een cliché, maar wij vinden dat erg belangrijk en daarin doen we ook echt wat nieuws. Als je bij een bank een lening wilt dan ben je soms maanden aan het praten met een accountmanager en moet je heel veel stukken aanleveren. Bij ons is dat proces helemaal gedigitaliseerd en kan het veel sneller, al in 24 uur. Daarnaast is het zo dat banken vaak financieringsaanvragen afwijzen, omdat het niet altijd verstandig is voor een ondernemer. Ook daarin zijn wij een stuk sneller, zodat je niet drie maanden stilstaat met je bedrijf om vervolgens te vernemen dat je geen lening krijgt. Ook al kunnen we ook niet iedereen helpen, je hebt bij ons wel heel snel duidelijkheid.”
Welke technologie hebben jullie ontwikkeld?
Een eigen ontwikkelteam dat bestaat uit twintig mensen werkt dagelijks aan de software en de modellen: “Wij kijken naar alle banktransacties op een zakelijke rekening. Op deze manier construeren wij iets vergelijkbaar met een jaarrekening, aan de hand van wat we echt zien op de betaalrekening. Zo ontdekken we patronen die iets over het bedrijf zeggen. Op basis van deze transacties wordt een volledig kredietrapport verkregen, waarop een mens een beslissing gaat nemen. Dit doen we ook geautomatiseerd. We hebben hiervoor een model getraind op basis van al onze kennis tot nu toe en dat learning model maakt ook een beslissing. Mens en machine versterken elkaar hierin: een model moet je voeden met informatie en inmiddels hebben we zoveel data verzameld, dat het model ons inzichten geeft. Mensen kunnen vooral heel goed afwijkende patronen zien, maar doen wel iedere keer wat anders in vergelijking met machines. Machine learning modellen kunnen weer patronen verkeerd interpreteren en op verkeerde conclusies uitkomen.”
Het is heel vooruitstrevend wat jullie doen, welke kant gaat het op volgens jou?
“IT en technologie worden steeds belangrijker. Er zijn voorbeelden in de markt waar techbedrijven steeds meer taken van banken overnemen. Ons bedrijf is daar een voorbeeld van en zo zijn er meer, bijvoorbeeld Mollie, een Nederlandse betaaldienstverlener. Zij verwerken betalingen voor webshops en breiden nu ook uit naar financieringsmogelijkheden en betalingspunten. Iets wat traditioneel bij de financiële sector hoorde, maar zij hebben het omgedraaid met een sterke technologische oplossing. Apple is ook een goed voorbeeld: het bedrijf heeft onlangs een spaarrekening gelanceerd, zij het alleen in de Verenigde Staten. Naast Apple Pay waarmee je kunt betalen komen ze nu ook met een spaarrekening. Het draait allemaal om gebruiksgemak, in tegenstelling tot de traditionele banken die rekeningen gebruiken als een ingang om extra producten te verkopen. De focus verschuift naar de beste oplossing en de banken volgen.”
Hoe zie jij de ontwikkelingen op het gebied van AI?
“Momenteel gebeurt er veel op het gebied van ChatGPT en large language models (LLM). Language modellen zijn heel goed met taal en wij zijn vooral bezig met cijfers. Een beslissing nemen, daar kan zo’n taalmodel weinig mee. Dit kan overigens nog wel komen, want het gaat nu zo hard dat je bijna iedere week nieuwe toepassingen ziet. Wat vooral voor ons en in de EU een grote rol gaat spelen is regelgeving op het gebied van AI. Dat is zeker in de FinTech heel belangrijk. Er komt nieuwe AI-wetgeving aan die iedereen gaat raken. Europa heeft uitzonderlijk veel initiatieven op het gebied van allerlei regelingen. Op zich heel goed, denk aan privacy, daar moeten wij als burgers heel blij mee zijn dat we zo goed beschermd worden. We moeten wel oppassen dat we niet overdrijven. Het inzichtelijk maken van machine learning modellen en AI-modellen wordt steeds belangrijker. Zeker als het gaat om een belangrijke beslissing, zoals of een ondernemer een financiering krijgt of niet. Dat zijn hele belangrijke beslissingen waarin je niet bepaalde groepen structureel wil uitsluiten. In combinatie met de regelgeving zie je veel nieuwe technische initiatieven ontstaan. Hoe kun je toch innovatieve technieken gebruiken, terwijl je er ook voor zorgt dat er geen black box ontstaat waarvan je niet precies weet welke kant die op gaat.”
Hoe ziet de toekomst van de finance professional er volgens jou uit?
“In dit werkveld heb je te maken met veel repeterende werkzaamheden, maar deze werkzaamheden zullen steeds meer overgenomen worden door large language models en met AI-technieken. Dat zie ik vooral als een kans, want er blijven altijd mensen nodig om de modellen te voeden met informatie. Mensen die beslissingen moeten controleren en kunnen zien of bepaalde patronen (te) snel veranderen. Daarvoor heb je gewoon professionals nodig, mensen die de brug kunnen slaan tussen de finance kant en de techniek. Dat is wel de slag die heel veel Finance professionals moeten gaan maken, richting programmeren, data-analyse en machine learning. Het is erg belangrijk om aansluiting te vinden met deze modellen, die aan de achterkant steeds meer het werk voor ons zullen gaan doen.”